近月發生了一宗用偽造身份證在手機銀行成功開戶口洗黑錢的新聞，因此，筆者想和大家分享一下應用在遙距開戶，或者簡稱eKYC（認識你的客戶）的金融科技，和其中衍生的風險。

遙距開戶不離3個步驟：真證、真人、人證合一。要檢查證件真偽，就是透過手機拍攝證件，然後上載到銀行系統，利用人工智能判別。因為香港沒有數據庫可查詢身份證資料，所以一般做法，是根據入境處公布的身份證防偽特徵檢查。

遙距開戶 辨識存漏洞

然而，以手機拍攝難以辨別某些防偽特徵，如觸感、紫外光圖案、縮微文字等；同時，要在有限像素的手機照片上，訓練人工智能能準確判斷證件真假，需要用大量的正反測試案例，才能幫助人工智能有效學習。

由於香港目前正通行新舊兩種智能身份證，新證在2018年才發出，未必能找到足夠的正反測試案例，因而會令辨別真假證件的準確度有偏差。上述案件，騙徒將自己的相片換到假身份證上，最後在3間銀行成功開戶，顯示其技術方案抵擋不了換相的假證。

要解決手機開戶辨識真假證件問題，可以有多種方法。其中之一是政府開放數據，在需要應用身份證實名的各種場景，可供查詢身份證資訊。例如內地公安部屬下的全國公民身份證查詢服務中心，就能為政府部門及社會公眾，提供全國公民身份資訊及辨別證件真偽服務。

另一方法是使用電子護照的防偽設計。電子護照是符合國際民用航空組織所訂立的標準，包括載有聚碳酸不碎膠的個人資料數據頁，以及用以儲存容貌圖像和個人資料的非接觸式晶片。個人資訊同時存於護照的數據頁上和晶片中。晶片的數據，以公開金鑰基礎建設（PKI）加密存儲，可以用特定的流動應用程式讀取和驗證，而且因成本高昂而難以偽造；香港特區護照就採用了電子護照標準。

防範措施要同步跟上

此外，亦可利用數碼身份證。香港政府推出的「智方便」，就很接近數碼身份證。但如果用於金融服務級別的身份實名，網上登記的「智方便」可能保安強度未足；而必須親臨自助登記站登記的「智方便+」，就具有更高級別的防偽，會更適合作為銀行開戶的身份證明。然而，目前全港的登記站只有179個，政府須增加數量方便市民登記。

金融科技的商業應用發展一日千里，相對的風險防範和合規措施，亦要同步跟上。這方面需要政府部門與商業機構一同合作，否則在客戶體驗改善的同時，詐騙和犯罪的風險也上升，這絕對不是一個智慧城市發展所樂見的情況。

香港電腦學會金融科技專家小組執行委員會成員 陳頴峯

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